دائن

ما هو الدائن؟ 

الدائن هو أي فرد أو مؤسسة تقوم بتقديم المال أو الائتمان لطرف آخر مقابل وعد بالسداد خلال فترة زمنية محددة. يمكن أن يكون الدائن شخصًا يقدم قرضًا غير رسمي، أو مؤسسة مالية تمنح قرضًا بموجب عقد قانوني يمنحها حق استرداد الدين أو المطالبة بأصول المدين في حال التخلف عن السداد. 

ينقسم الدائنون بشكل رئيسي إلى نوعين: دائن شخصي، ودائن حقيقي (مؤسسي). 

 

 

النقاط الرئيسية لمصطلح الدائن 

• الدائن هو الجهة التي تقدم الائتمان أو القرض مقابل التزام بالسداد. 

• يمكن للدائنين المضمونين استرداد الضمانات مثل المنزل أو السيارة إذا توقف المدين عن السداد. 

• يحصل المقترضون ذوو التصنيف الائتماني الجيد على فوائد أقل لأنهم يُعتبرون أقل مخاطرًا. 

• الدائن الأصلي يختلف عن محصل الديون الذي يشتري الديون المتعثرة ويحاول استردادها. 

 

فهم الدائنين 

عند تقديم قرض، يفرض الدائنون فائدة تُعد تكلفة الاقتراض وتعكس مستوى المخاطرة. كلما كان سجل المدين الائتماني أفضل، قلت المخاطرة وبالتالي انخفضت الفائدة. أما المقترض ذو التاريخ الائتماني الضعيف فيعتبر عالي المخاطر، مما يؤدي إلى ارتفاع تكلفة القرض عليه. 

 

ماذا يحدث إذا لم يتم سداد الديون؟ 

الدائنون المضمونون (Secured Creditors) 

• يشملون البنوك ومؤسسات الرهن العقاري. 

• لديهم ضمان قانوني يمكّنهم من استعادة الأصل المرهون مثل السيارات أو المنازل. 

الدائنون غير المضمونين (Unsecured Creditors) 

• مثل شركات بطاقات الائتمان والقروض الشخصية. 

• لا يمتلكون ضمانات لاسترداد أموالهم، وقد يلجؤون للمحاكم لحجز الأجور أو تجميد حسابات المدين. 

 

الدائنون والإفلاس 

عند إعلان الإفلاس، يتم ترتيب سداد الديون حسب الأولوية: 

1. الضرائب والمستحقات الحكومية. 

2. نفقات إعالة الأطفال وغيرها من الالتزامات القانونية. 

3. الديون غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان (الأولوية الأقل). 

تُباع الأصول غير الأساسية للمدين لسداد الديون وفقًا لترتيب الأولويات. 

 

الفرق بين الدائن الأصلي ومحصل الديون 

الدائن الأصلي: 
الجهة التي قدمت القرض مبدئيًا، مثل بنك أو شركة تمويل. 

محصل الديون: 
شركة تشتري الديون المتعثرة بسعر مخفض وتحاول استرداد المبلغ الكامل لتحقيق ربح. 

مثال: 
دين قيمته 10,000 دولار — تبيعه المؤسسة الدائنة لشركة تحصيل مقابل 6,000 دولار — ثم تحاول الشركة تحصيل كامل المبلغ من المدين. 

 

قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) 

قانون يهدف لحماية المدينين من الأساليب غير الأخلاقية، ويمنع محصلي الديون من: 

• الاتصال في أوقات غير مناسبة. 

• استخدام التهديدات أو الترهيب. 

• تقديم معلومات خاطئة أو مضللة. 

 

الفصل 11 من الإفلاس (Chapter 11) 

يتيح للشركات المتعثرة إعادة تنظيم ديونها ونشاطها التجاري بدلًا من التصفية الكاملة للأصول، مما يمنحها فرصة للاستمرار. 

 

الإبلاغ لمكاتب الائتمان 

لا يُلزم القانون الدائنين بالإبلاغ عن معلومات المدينين، لكن معظمهم يفعل ذلك. تتضمن المعلومات: 

• الدفعات المتأخرة والملتزم بها. 

• حدود الائتمان والمستحقات. 

• شروط القرض. 

 

من هو الدائن ومن هو المدين؟ 

• الدائن: الجهة التي تُقرض المال. 

• المدين: الجهة التي تقترض ويجب عليها السداد خلال فترة محددة. 

مثال: 
البنك = دائن. 
الشخص الذي يحصل على قرض لشراء منزل = مدين. 

 

أنواع الدائنين 

• الدائن الشخصي: إقراض غير رسمي مثل صديق أو قريب. 

• الدائن غير المضمون: يقدم قرضًا دون ضمانات، مثل شركات بطاقات الائتمان. 

• الدائن المضمون: يقدم قرضًا مقابل ضمانات مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة. 

 

الخلاصة 

الدائن هو جهة تقدم المال أو الائتمان ويحق لها استرداد مستحقاتها عبر الضمانات أو الإجراءات القانونية. عدم سداد الديون قد يؤدي إلى مشكلات قانونية مثل الحجز أو الإفلاس. بيع الديون لمحصلي الديون شائع لاسترداد المستحقات. ولتجنب الأضرار المالية، يجب على المقترضين الالتزام بالسداد في الوقت المحدد للحفاظ على تصنيفهم الائتماني.