كتبه Maalpedia
ك8 يوليو, 2022
بشكل أساسي، تتطلب الميزانيات عمليات حسابية بسيطة بمرور الوقت، ويمكنك اختيار أي فترة زمنية، لكن معظم الأشخاص يحددون ميزانية شهرية. فيما يلي ست خطوات أساسية لإنشاء ميزانية ناجحة.
يمكن لأي شخص تقريبًا الالتزام بميزانية لمدة شهر أو شهرين، لكن معظمهم لا يلتزمون بها لفترة طويلة.
أعلم أن الميزانية مهمة عند تغير وضعي من الإفلاس إلى الثراء، وعلى الرغم من أنني لم أقم مطلقًا بميزانية شهرية رسمية، فقد تعلمت إبقاء نفقات المعيشة الأساسية منخفضة، ونتيجة لذلك، قمت بتوفير نسبة لا تصدق من الدخل – ما يصل إلى 80٪ – فقط من خلال العيش بشكل جيد بأقل من إمكانياتي.
دعنا نركز على كيفية تطوير ميزانية شهرية وسأقدم لك عدة خيارات حتى تتمكن من تنفيذ الميزانية التي تناسبك بشكل أفضل.
تتطلب الميزانيات، بطبيعتها، حسابات بسيطة من حيث الوقت، ويمكنك اختيار أي فترة زمنية، ولكن معظم الناس يخصصون ميزانية شهرية، ويبدو هذا طبيعيًا نظرًا لأن العديد من النفقات تتكرر شهريًا.
فيما يلي ست خطوات أساسية لإنشاء ميزانية ناجحة:
ستبدأ بتحديد دخلك الشهري، سيتطلب ذلك صافي دخلك، متجاهلاً خصومات الرواتب مثل ضريبة الدخل أو أقساط التأمين الصحي أو مساهمات مدخرات التقاعد.
سيعطيك هذا عرضًا دقيقًا لدخلك المتاح كل شهر، كما أنه يمثل الحد الأعلى لميزانيتك، حيث سيكون هدفك النهائي هو إنفاق أقل مبلغ من صافي الدخل الشهري.
الآن، إذا كان لديك مصدر دخل إضافي، مثل وظيفة بدوام جزئي، فقد ترغب أو لا ترغب في إدراجه في ميزانيتك، وإذا قمت بتضمينه، فمن الواضح أنه سيكون لديك مساحة أكبر في ميزانيتك، ولكنك تحتاج أيضًا إلى وظيفة ثانوية للحفاظ على ميزانيتك.
يفضل العديد من الأشخاص الاحتفاظ بمصدر دخلهم الإضافي خارج ميزانيتهم الأساسية، وبعد ذلك، في نهاية الشهر، يمكنك إنفاق الأموال الإضافية على شيء إضافي – مثل الاستثمارات أو تخفيف ديون بطاقات الائتمان الإضافية.
بعد ذلك، ضع قائمة بجميع نفقاتك. أفضل طريقة للقيام بذلك هي تحليل نفقاتك الشهرية للأشهر الستة الماضية أو حتى العام. بالنسبة لمعظم الناس، لا يمكن القيام بذلك إلا عن طريق تحليل فواتير الحساب الجاري أو بطاقات الائتمان.
قم بعمل قائمة مفصلة بجميع النفقات ثم قم بتجميعها في فئتين:
ستحتاج إلى تحديد ما إذا كنت تريد خفض النفقات الثابتة أو النفقات المتغيرة أو كليهما. يبدأ معظم الناس بالنفقات المتغيرة؛ لأن لديهم سيطرة أكبر على تلك النفقات. على سبيل المثال، يمكنك تقليل عمليات الشراء لتوفير المال. يمكنك أيضًا اختيار تناول العشاء في مطعم مقابل نقود أقل.
ولكن إذا كنت مرهقًا حقًا، فقد ترغب أيضًا في النظر إلى نفقاتك الثابتة، على سبيل المثال، قد تكون مشكلتك المالية الرئيسية منزلًا أو سيارة لا يمكنك تحمل تكلفتها، وقد تضطر إلى التفكير في استبدال أي منهما من أجل تحقيق أهدافك المالية.
في ميزانيتي غير الرسمية، اخترت استهداف النفقات الثابتة، وجدت أنه من خلال إبقاء النفقات الرئيسية مثل الإسكان والمواصلات منخفضة، يمكنني التحكم بشكل أفضل في النفقات المتغيرة، وهذا أسهل بالنسبة لي، لكن ربما لن ينجح مع الجميع.
تحتاج إلى اختيار خطة ميزانية تثق أنها ستعمل من أجلك. سنناقش ثلاث طرق محددة للموازنة في القسم التالي، حتى تتمكن من اختيار أو إنشاء شيء ما بنفسك، ولكن يجب عليك أيضًا التفكير في إحدى طرق إعداد الميزانية المدرجة في القسم السابق، وهذا يعتمد على تفضيلاتك الشخصية.
ضع في اعتبارك أيضًا أنه يمكن تعديل أي نظام ميزانية تقوم بتطبيقه ليناسب تفضيلاتك الشخصية، على سبيل المثال، قد تقرر التأكيد على أهداف الادخار بدلاً من تقليل الديون، ولا تتردد في إجراء تغييرات لتحقيق أهدافك المالية الشخصية بشكل أفضل.
قد يكون البدء بميزانية جديدة أمرًا صعبًا – خاصةً الشهر الأول، بعد كل شيء، إذا لم يكن لديك ميزانية سابقة، فقد يكون الأمر أشبه باتباع نظام غذائي، إلا أنه ينطوي على نفقات شهرية.
نظرًا لأن هدفك هو إنشاء مساحة إضافية في ميزانيتك كل شهر، فهذا هو الرقم الذي تحتاج إلى التركيز عليه، على سبيل المثال، لنفترض أن صافي دخلك هو 4000 دولار شهريًا، ففي الشهر الأول، ستخفض نفقاتك إلى 3800 دولار، فلديك 200 دولار إضافية، يمكنك إما وضعها في حساب توفير أو استخدامها لتقليل ديونك.
ربما في الشهر التالي يصل المبلغ الإضافي إلى 350 دولارًا، وفي الشهر الثالث يصل إلى 500 دولار، وهو رقم مهم يجب تتبعه، وتحتاج إلى معرفة المبلغ المتبقي في نهاية الشهر، ويمكن أن تخبرك هذه التعليقات ما إذا كانت ميزانيتك تعمل حقًا.
في الميزانية الناجحة، إذا لم تكن هناك نفقات كبيرة غير متوقعة، يجب أن ينمو المال المتبقي قليلاً على الأقل كل شهر، ولكن تحلى بالصبر، فتغيير العادات القديمة يستغرق وقتًا وجهدًا.
عندما تبدأ ميزانيتك في إظهار فائض، قد ترغب في إنفاقه. لا، تأكد من إمكانية استخدام الأموال الإضافية للمدخرات أو مدفوعات الديون الإضافية.
يجد العديد من أصحاب الميزانية الجدد الأتمتة مفيدة، وهذا صحيح بشكل خاص عندما تريد توفير المال. يمكنك إعداد خصومات كشوف المرتبات أو التحويلات التلقائية للحساب المصرفي بناءً على فائض ميزانية الشهر الماضي. تعمل هذه الطريقة على إعادة توجيه الأموال إلى حساب توفير أو حساب استثمار دون أن تراه مطلقًا. لم تعد تعتبر هذا المال جزءًا من راتبك المستحق.
على سبيل المثال، إذا كنت ترغب في استخدام الأموال الزائدة لسداد ديون بطاقتك الائتمانية، فيمكنك إعداد خصم تلقائي من حسابك الجاري على فاتورة حساب بطاقتك الائتمانية حتى تتمكن من زيادة مدفوعات ديونك التلقائية مع نمو فائض أموالك كل شهر.
ستكون الأتمتة مهمة بشكل خاص إذا كنت قد واجهت مشكلة في التعامل مع الأموال الإضافية في الماضي.
من المهم أن نفهم أن إعداد الميزانية ليس عملية ثابتة، فلنكن واقعيين، تتغير الموارد المالية الشخصية، خاصة عندما يمكنك التحكم في أهدافك المالية. ومع تحسن وضعك المالي، يمكنك تعديل ميزانيتك للحصول على نتيجة أفضل.
على سبيل المثال، بمجرد استخدام ميزانيتك لفترة من الوقت، قد تجد أنه من الأسهل قطع بعض النفقات بالكامل. يعد إلغاء عضويات التلفاز أو النادي الرياضي غير المستخدمة أو زيادة المبلغ المقتطع في بوليصة التأمين لخفض القسط الشهري من الاحتمالات. ولئلا تشعر أنك ستُحرم بدون هذه الخدمات، يرجى التحقق قائمة بأفضل بدائل التلفاز.
بينما ربما تكون قد بدأت في تحويل أموال إضافية لسداد الديون، فقد تقرر البدء في تحويل جزء من فائضك إلى حساب التوفير الخاص بك، وإذا كانت الأموال الإضافية في ميزانيتك كبيرة بما يكفي، فستجد نفسك أمامك خيار تمويل كل من المدخرات وخفض الديون.
تسمح لك الميزانية بالتحكم في التدفق النقدي الخاص بك، وبتخفيض نفقات المعيشة تدريجيًا (أو فجأة)، سيكون لديك المزيد من الأموال للادخار أو استخدامها لسداد بعض الديون.
يعمل معظم الناس لكسب راتب حتى يتمكنوا من دفع فواتيرهم وشراء ما يريدون، وفي غياب خطة مالية، هذا هو القانون الطبيعي لأنماط الاستهلاك البشري، فلا يترك هذا التدفق الطبيعي مجالًا كبيرًا لمدخرات التقاعد، أو إنشاء صندوق للطوارئ، أو تخفيف ديون بطاقة الائتمان.
تقلل الميزانية تدفق الإنفاق الطبيعي هذا بناءً على دخلك. فجأة، تبدأ في حساب الدخل والمصروفات. يمكنك أيضًا تقييم أهمية كل منها ومدى ملاءمتها لأهدافك المالية الأوسع.
بالطبع هناك أنواع مختلفة من الميزانيات. يمكنك إنشاء ميزانيتك الخاصة ببساطة عن طريق سرد نفقاتك وتحديد التكاليف التي يجب خفضها وأيها يجب التخلص منها تمامًا. يستخدم بعض الأشخاص برنامج “المفكرة”، بينما يفضل البعض الآخر جداول بيانات اكسل.
أو يمكنك استخدام واحدة من العديد من أدوات الميزنة عبر الإنترنت، وأكثرها شيوعًا هما Mint و YNAB. Mint فهو تطبيق مجاني يتيح لك أيضًا الوصول إلى درجة الائتمان المجانية الخاصة بك، YNAB هي خدمة مدفوعة، ولكنها أكثر شمولاً من Mint ، وتزعم أنها ستساعدك في توفير 6000 دولار خلال السنة الاولى.
هناك أداة أخرى، Personal Capital، ذات سعة ميزانية محدودة ولكنها مجانية الاستخدام. يقدم Personal Capital أيضًا أدوات ونصائح استثمارية سخية بطريقة حقيقية، حيث يمكن أن تساعدك على فهم ما يجب فعله بأموالك أثناء تجميعها.
سيجمع أي من هذين التطبيقين جميع نفقاتك وحساباتك على منصة واحدة، مما يمنحك صورة أوضح عن أموالك قصيرة الأجل وكيفية تأثيرها على أهدافك طويلة المدى.
إذا لم يكن لديك ميزانية من قبل، فإن أي تطبيق يستحق التفكير فيه، فهو يوفر لك جميع الأدوات التي تحتاجها لتعيين ميزانية، ويقوم معظمهم بأتمتة العملية نيابة عنك من خلال تحليل دخلك الشهري ونفقاتك.
أنواع الميزانية الثلاثة الأكثر شيوعًا
ربما توجد العشرات من طرق الموازنة المختلفة، ولكن إليك ثلاثة من أكثر الطرق شيوعًا.
يعود أصل هذا الحساب – حرفياً – إلى المظاريف الورقية، وهو يأتي من فكرة وضع الأموال في مظاريف منفصلة مخصصة لكل حساب في ميزانيتك.
كما قد تتخيل، فإن نظام المظاريف هذا متشدد للغاية، لكنه غالبًا ما يكون الحل الأفضل إذا كنت تواجه مشكلة في التحكم في إنفاقك في الماضي.
الآن، من الواضح أن هذا كان أسهل منذ بضعة أجيال، عندما دفع الناس نفقاتهم نقدًا في البداية، ولكن لا يزال من الممكن القيام بذلك اليوم، تحتاج إلى سحب نقود كافية من حسابك المصرفي بعد وصول شيك راتبك، ثم قسّم الأموال في مظاريفك.
ثم يمكنك أن ترى الانخفاض النقدي مع مرور الشهر.
كما قد تكون خمنت، هناك أيضًا تطبيق ميزانية يسمى Mvelopes يستخدم طريقة المظروف – بلا مظاريف ورقية، فهو يخصص الأموال لكل حساب عن طريق تخصيص كل دولار في الميزانية.
إحدى الميزات التي يوفرها هي مرونة الميزانية، وإذا كان لديك أكثر من فئة إنفاق، فيمكنك تعويضها عن طريق إزالة الأموال من فئة أخرى.
كما يوحي الاسم، تضع هذه الطريقة كل دولار من ميزانيتك في فئة معينة، وتفترض هذه الطريقة أنك ستجد طريقة لإنفاق أي دولارات غير مخصصة دون قصد، ولتجنب الإنفاق المتهور، ستخصص استخدامًا واحدًا لكل دولار شهريًا.
من الناحية العملية، إذا كان لديك دخل شهري قدره 5000 دولار، فيجب استخدام كل دولار لغرض ما، وفي معظم الحالات ستخصص أموالًا لتغطية نفقات المعيشة، ولكن كل ما تبقى سوف يتم استخدامه بوعي لتحقيق أهداف مالية، مثل توفير المال، أو سداد الديون، يوصي بذلك خبير التمويل الشخصي ديف رامزي.
يمكن أن يكون هذا النهج مقيدًا بشكل خاص في وقت مبكر من ميزانيتك، خاصةً إذا كان لديك دخل غير منتظم وكنت معتادًا على الإنفاق الزائد استجابةً لأرباحك.
بينما يمكنك بالتأكيد خداع النظام عن طريق إنشاء صندوق أو صندوقين، فإن نظام الموازنة الصفرية تضمن أن كل دولار يحتسب في ميزانيتك.
وهذا يثير نقطة مهمة تنطبق على أي نوع من تخطيط الإنفاق: الميزانية الجيدة تتطلب تعاونك الكامل، لذلك حتى نظام الميزانية الأكثر تفصيلاً المصمم لن يساعدك على التعود عليها إذا لم تتمكن من الالتزام بها والسماح لها بتشكيل عادات الإنفاق لديك.
هذه الطريقة في إدارة الأموال شائعة لأنها بسيطة وفعالة، الميزانية 50-20-30 لا توضح بالتفصيل عادات الإنفاق اليومية، ولن تكون مضطرًا لتحليل كشوف الحسابات المصرفية الخاصة بك في نهاية كل أسبوع، بدلاً من ذلك، يركز هذا النهج على الصورة الكبيرة.
كيف تعمل قاعدة الميزانية 50-20-30؟
تعمل على النحو التالي:
تتيح لك الميزانية 50-20-30 التخطيط لاستخدام 20٪ من صافي دخلك للادخار وسداد الديون. هذا هو ضعف نسبة الـ 10٪ التي تخصصها الميزانية النموذجية لهذا الغرض. إذا اتبعت خطتك بأمانة، فستتحسن أموالك الشخصية بسرعة.
أنا أحب خطة الميزانية هذه، لكنها تحتوي على نقطة ضعف صارخة: هل يمكنك حقًا تغطية نفقاتك الأساسية بنصف دخلك الصافي فقط؟ هذا يمثل مشكلة خاصة بالنسبة للأسر ذات الدخل المنخفض.
لكن الحل هو تقليل الـ 30٪ المخصصة للرغبات، فقد تضطر إلى تخصيص 70٪ من صافي دخلك للضروريات وقصرها على ما لا يزيد عن 10٪، والجزء الأهم هو تخصيص 20٪ للادخار.
يوضح هذا أيضًا مرونة نهج 50-20-30، حيث يمكنك نقل الأموال من فئة إنفاق إلى أخرى، ولا تحتاج إلى تتبع كل معاملة بعناية على مدار الشهر، طالما بقيت ضمن تخصيص النسبة المئوية، يمكن أن تنجح طريقة إعداد الميزانية هذه.
إذا لم يكن لديك ميزانية وتعبت من التخلف المالي، فقد حان الوقت لإنشاء ميزانية شهرية.
قد يكون الأمر صعبًا، خاصة في البداية، ولكن هذا هو الحال دائمًا مع كل مغامرة جديرة بالاهتمام في الحياة، درب نفسك على التركيز على النتائج النهائية الإيجابية بدلاً من الشعور الحتمي بإنكار الذات الذي يبدو أن كل إكرامية في الميزانية تتطلبه.
إذا استطعت الالتزام به، يمكنك إنجاحه، والعثور على نظام يمكنك الحفاظ عليه كل شهر، وعندما تنجح، ستكتشف آفاقًا جديدة من الحرية المالية.
اشترك في النشرة الإخبارية للحصول على التحديثات الجديدة. دعونا تحديث البقاء!
Maalpedia © 2023. جميع الحقوق محفوظة.