fbpx

جميع ما يجب عليك معرفته عن القروض البنكية

  • كتبه Maalpedia

  • ك10 مايو, 2023

جميع ما يجب عليك معرفته عن القروض البنكية

القرض البنكي هو مبلغ من المال يقترضه فرد أو شركة أو مؤسسة من أحد البنوك، ويتم سداده بفائدة على مدى فترة زمنية محددة مسبقا. القروض البنكية هي أدوات معقدة تتطلب الإدارة والتخطيط المناسبين لضمان عدم اكتسابها فحسب، بل أيضا سدادها بنجاح. 

في هذا المقال، سنتعمّق في الأنواع المختلفة للقروض البنكية و الفوائد والمخاطر المرتبطة بها.

أنواع القروض البنكية:

عندما يتعلّق الأمر باقتراض الأموال، فهناك أنواع مختلفة من القروض البنكية المتاحة للأفراد والشركات. يخدم كل نوع من أنواع القروض البنكية غرضا مختلفا. 

أولا: القروض الشخصية

تعد القروض الشخصية من أشهر أنواع القروض، فهي قروض مضمونة إلى حد معيّن, وإذا كانت أكثر من الحد المقترح فيه يجب أن يقدّم ضمانات أخرى.

يساعد هذا النوع من القروض الأفراد على تمويل نفقاتهم الشخصية مثل تحسين المنزل وشراء أحدث الأدوات الإلكترونية أو الأجهزة المنزلية وأيضا تمويل وشراء السيارات. عادة ما يكون للقروض الشخصية معدّل فائدة ثابت ومدّة سداد محددة مسبقا. تعتمد الأهلية للحصول على قروض شخصية على درجة الائتمان للمقترض ودخله.

ثانيا: قروض السيارة

هو قرض يحصل عليه الفرد بغرض تمويل شراء سيارة, وهي قروض مضمونة على مقدار القرض المأخوذ, (بضمانة السيارة نفسها). وهذا يعني أنه إذا فشل المقترض في سداد دفعاته، سيتم إعادة السيارة وبيعها لسداد دَيْن القرض.

  1. الإيجار المنتهي بالتمليك: هو التأجير المنتهي بالتملك من خلال نظام التقسيط على دفعات؛ وذلك يعني عدم امتلاك المقترض السيارة إلّا لحين سداد كامل مدفوعات السيارة. 
  2. العقد الشخصي: تتطلب هذه الحالة مبلغاً للإيداع يتبعه عدّة مبالغ مقطوعة لامتلاك السيارة، ولا يستطيع الشخص أبداً امتلاك السيارة خلال الصفقة ولا التعديل عليها أو بيعها إلّا بعد دفع كامل المبلغ المتفق عليه.
  3.  الإيجار: يتمثّل بدفع مبلغ شهري ثابت مقابل استئجار سيارة متفق عليها يشمل تكاليف الصيانة، وينتهي التأجير بإعادة السيارة إلى مالكها.

ثالثا: قروض بطاقات الائتمان

تعتبر بطاقات الائتمان من أكثر أدوات الدَّيْن شيوعًا. لكل عملية شراء يتم إجراؤها باستخدام بطاقة ائتمان ، يقوم العميل بتجميع رصيد مستحق في حساب البنك الذي أصدر البطاقة. وبمجرد سداد الحد الخاص بك، لن تكون مدينًا بفائدة على القرض الخالي من الفوائد، وإذا كان هذا المبلغ متأخرًا، فسيتم إضافة الفائدة على المبلغ المقترض كل شهر حتى يتم سداد قيمة الشراء الحالي للبطاقة بالكامل. 

  • الإقبال على البطاقات الائتمانية في الوقت الحالي مرتفع جدا, حيث يصل إلى 20%. 

رابعا: قروض الزواج

قرض الزواج هو لمساعدة وتشجيع الشباب الراغبين في الزواج. يحتاج الشاب في أوج عطائه بطبيعة الحال إلى المساعدة في إتمام زواجه. يُمكن من خلالها الحصول على الأموال بهدف تغطية تكاليف الزواج، ومتطلبات حفل الزفاف بما فيها مكان الحفل والديكورات والملابس.

خامسا: القروض العقارية أو السكنية

تعد القروض العقارية نوع آخر شائع من القروض التي يختارها الناس غالباً لتمويل منازلهم. توفّر القروض العقارية تمويلا طويل الأجل للأفراد الذين يرغبون في شراء أو بناء منزل. القروض العقارية هي قروض مضمونة و تطلب من المقترض تقديم ضمانات مثل العقار نفسه أو ضمانات أخرى مماثلة للضمان الأصلي و كافية للحصول على القرض. تشمل معايير الأهلية للحصول على قروض الإسكان درجة الائتمان والدخل وقيمة العقار وعوامل أخرى. القروض العقارية لها معدّل فائدة أقل مقارنة بالقروض الشخصية بسبب ارتفاع قيمة الضمان. 

سادسا: قروض التعليم

قروض التعليم هي نوع من القروض المصمّمة خصيصاً لمساعدة الطلاب على تمويل نفقات تعليمهم. يوفّر أموالاً للرسوم الدراسية والإقامة والكتب والمصروفات التعليمية الأخرى. قروض الطلبة عادة ما تكون قروض غير مضمونة ولها معدل فائدة ثابت. لا يجوز للطالب دفع أي شيء إلا بعد تخرّجه أو ترك المدرسة. بعد التخرج، يتم تحصيل أسعار الفائدة، وعادة ما يبدأ السداد بعد ستة أشهر.

  • صندوق دعم الطالب في الجامعات الأردنية الرسمية يقدم قروض دراسية للطلبة الأردنيين غير المقتدرين لمرحلة الدبلوم المتوسط والبكالوريوس، ويتكون صندوق دعم الطالب من عدة صناديق.

سابعا: القروض المشاريع الصغيرة

هي نوع من القروض التي تساعد أصحاب الأعمال الصغيرة في الحصول على الأموال التي يحتاجونها لبدء أو تنمية أعمالهم. 

من المؤسسات الوطنية الداعمة للمشاريع المتوسطة والصغيرة في الأردن: 

كيفية احتساب الفائدة البنكية على القروض:

لفهم كيفية احتساب معدلات الفائدة على القروض البنكية، يجب أولاً معرفة نوعي الفائدة الذين يتم إضافتها إلى القروض المصرفية: 

  • المعدلات الثابتة. 
  • المعدلات المتناقصة.

  1. الفائدة الثابتة:

    هو رسم ثابت يتم دفعه بالإضافة إلى الأموال المقترضة. على سبيل المثال، لنفترض أنك اقترضت 50000 دينار من أحد البنوك التي تتقاضى معدلًا ثابتًا من البنوك بنسبة 10٪ سنويًا إذا تم سداد القرض في غضون 5 سنوات. وعليه، يدفع المقترض 10،000 دينار سنويًا بالإضافة إلى 10٪ من 50،000 دينار، أي ما مجموعه 15،000 دينار سنويًا, من ضمنه الفائدة وأصل القرض. 

وبما أن مدة القرض 5 سنوات أو 60 شهرًا، فإن القسط الشهري على هذا القرض هو 75000 دينار / 60 شهرًا = 1،250 دينارًا. 

يبقى السؤال التالي. من إجمالي الدفعة الشهرية (1250 دينارا) أي جزء من هذا المبلغ يعتبر فائدة وأي جزء من القرض؟ يمكن استخدام المعادلة التالية للإجابة على هذا السؤال. 

الفائدة المدفوعة لكل دفعة = (أصل القرض × عدد سنوات سداد القرض × معدل الفائدة السنوية) ÷ عدد الدفعات الفائدة المدفوعة لكل دفعة = (50000 دينار × 5 سنوات × 10٪) 60 = 417 دينارًا (والقيمة المتبقية “833 دينارا” تعتبر الدفعة الشهرية لأصل القرض).

معدل الفائدة المتناقصة:

هذه النسبة المئوية هي المبلغ المتبقي لسداد القرض بعد انتهاء فترة السداد كل عام. أي أن معدل الفائدة ينخفض ​​كل عام (بشرط ألا تكون المدفوعات السابقة متأخرة). لنأخذ المثال السابق ونحدد نفس سعر الفائدة. 10٪ لكن النسبة هنا هي نسبة متناقصة! كيف يحسب سعر الفائدة المنخفض على قرض بنكي؟ 

  • السنة الأولى: الفائدة المستحقة في السنة الأولى 5000 دينار أردني. 
  • السنة الثانية: أربعون ألف دينار. الآن كم عليك أن تدفع 10٪ من المبلغ المتبقي؟ وبهذا صرف 4000 دينار للسنة الثانية! 
  • السنة الثالثة: 10٪ من 30000 دينار = 3000 دينار أو الفائدة المستحقة في السنة الثالثة. في نهاية فترة السداد، في حالة السعر الثابت، يتم تطبيق معدل فائدة قدره 10 مليون دينار بدلاً من السعر الثابت البالغ 5000 دينار.

البنوك التي تقدم القروض هي مؤسسات مالية تقدم الأموال للأفراد والشركات والمؤسسات مع توقع سداد الأموال المقترضة بفائدة. فيما يلي أمثلة على بعض هذه البنوك:

  1. بنك الاستثمار العربي الأردني.
  2. مصرف الراجحي .
  3. البنك العربي .
  4. بنك الاتحاد .
  5. بنك الأردن .
  6. كابيتال بنك .
  7. البنك العقاري المصري العربي .
  8. بنك الاسكان .
  9. البنك الاستثماري .
  10.  البنك العربي الاسلامي الدولي .
  11. البنك الأهلي .
  12.  البنك التجاري الأردني .
  13. البنك الأردني الكويتي .
  14. بنك صفوة الإسلامي .

الوثائق الثابتة المطلوبة من المتقدم لقرض بنكي:

  • هوية أحوال أردنية سارية المفعول.
  • كتاب تحويل راتب أو إثبات دخل معتمد.
  • كشوف رواتب لمدة ثلاثة شهور موقعة ومختومة حسب الأصول.
  • كشف حساب بنكي لمدة ستة شهور موقع ومختوم رسمياً.
  • فاتورة خدمات (مياه، كهرباء، هاتف).
  • شهادة التزامات/ براءة ذمة.

الشروط الثابتة التي يجب أن تتوفر في المتقدم بطلب قرض بنكي:

  • أن يكون أردني الجنسية ومقيم داخل المملكة.
  • أن يكون كامل الأهلية ويتمتع بسمعة أدبية جيدة.
  • ألا يكون اسمه مدرجاً على قائمة وحدة الشيكات المعادة.
  • ألا يكون المستفيد حاصل على قروض سابقة ومتخلف عن سداد أي جزء منها.

مزايا وعيوب القروض البنكية:

تتوفر القروض البنكية في أشكال مختلفة وتأتي مع مجموعة من المزايا والعيوب.

مزايا القروض البنكية:

  1. غاليا ما تكون القروض المصرفية هي الخيار الأكثر ملاءمة للأفراد والشركات لأنها توفّر مصدر تمويل ثابت ويمكن التنبؤ به.
  2. تأتي القروض البنكية عادة بمعدلات فائدة أقل بكثير من أنواع التمويل الأخرى، مثل بطاقات الائتمان.
  3. تقدم العديد من القروض البنكية شروط سداد أطول من أنواع التمويل الأخرى، والتي يمكن أن تكون مفيدة للشركات التي تحتاج إلى نفقات رأسمالية كبيرة أو للأفراد الذين يحتاجون إلى اقتراض لعمليات شراء كبيرة مثل المنازل والسيارات.
  4. يمكن أن يساعد سداد القرض البنكي بنجاح الأفراد والشركات على تحسين درجاتهم الائتمانية، مما يسهل الحصول على تمويل مستقبلي بشروط أكثر ملاءمة.

عيوب القروض البنكية:

  1. عادة ما يكون لدى البنوك متطلبات صارمة للمقترضين، مثل درجات الائتمان العالية والحد الأدنى من الدخل والإيرادات، هذا يمكن أن يجعل من الصعب على بعض الأفراد والشركات التأهل للحصول على قروض بنكية.
  2. تتطلب العديد من القروض المصرفية ضمانات، مثل العقارات أو المعدات، لتأمين القرض. يمكن أن يكون هذا عائقا كبيرا للأفراد والشركات التي ليس لديها أصول قيمة التعهد بها.
  3. قد تستغرق عملية تقديم طلب للحصول على قرض مصرفي أسابيع أو حتى شهور حتى تكتمل، وهو ما قد يكون غير مريح لمن يحتاجون إلى التمويل.
  4. قد تفرض بعض البنوك رسوما إضافية على إنشاء القرض أو تقديمه أو الدفع المسبق له، مما قد يجعل القرض أكثر تكلفة بمرور الوقت.

  • عند اتخاذ قرار بشأن التقدم بطلب للحصول على قرض بنكي، من المهم التفكير بعناية في كل من الإيجابيات والسلبيات وتقييم وضعك المالي لتحديد ما إذا كان القرض البنكي هو الخيار الصحيح.

في الختام، تعتبر القروض المصرفية مصدرا أساسيا للتمويل للأفراد والشركات والمؤسسات. تلبي الأنواع المختلفة من القروض المصرفية الاحتياجات المختلفة، وتتضمن عملية الحصول على واحدة عدة خطوات. في حين أن القروض المصرفية تأتي مع الفوائد، فمن المهم فهم المخاطر التي تنطوي عليها، ودفع المدفوعات دائما في الوقت المحدد لتجنب العقوبات والأضرار التي تلحق بنتائج الائتمان. 

المراجع المعتمدة:

اشترك في النشرة الإخبارية

اشترك في النشرة الإخبارية للحصول على التحديثات الجديدة. دعونا تحديث البقاء!