كتبه Maalpedia
ك10 مايو, 2023
القرض البنكي هو مبلغ من المال يقترضه فرد أو شركة أو مؤسسة من أحد البنوك، ويتم سداده بفائدة على مدى فترة زمنية محددة مسبقا. القروض البنكية هي أدوات معقدة تتطلب الإدارة والتخطيط المناسبين لضمان عدم اكتسابها فحسب، بل أيضا سدادها بنجاح.
في هذا المقال، سنتعمّق في الأنواع المختلفة للقروض البنكية و الفوائد والمخاطر المرتبطة بها.
عندما يتعلّق الأمر باقتراض الأموال، فهناك أنواع مختلفة من القروض البنكية المتاحة للأفراد والشركات. يخدم كل نوع من أنواع القروض البنكية غرضا مختلفا.
تعد القروض الشخصية من أشهر أنواع القروض، فهي قروض مضمونة إلى حد معيّن, وإذا كانت أكثر من الحد المقترح فيه يجب أن يقدّم ضمانات أخرى.
يساعد هذا النوع من القروض الأفراد على تمويل نفقاتهم الشخصية مثل تحسين المنزل وشراء أحدث الأدوات الإلكترونية أو الأجهزة المنزلية وأيضا تمويل وشراء السيارات. عادة ما يكون للقروض الشخصية معدّل فائدة ثابت ومدّة سداد محددة مسبقا. تعتمد الأهلية للحصول على قروض شخصية على درجة الائتمان للمقترض ودخله.
هو قرض يحصل عليه الفرد بغرض تمويل شراء سيارة, وهي قروض مضمونة على مقدار القرض المأخوذ, (بضمانة السيارة نفسها). وهذا يعني أنه إذا فشل المقترض في سداد دفعاته، سيتم إعادة السيارة وبيعها لسداد دَيْن القرض.
تعتبر بطاقات الائتمان من أكثر أدوات الدَّيْن شيوعًا. لكل عملية شراء يتم إجراؤها باستخدام بطاقة ائتمان ، يقوم العميل بتجميع رصيد مستحق في حساب البنك الذي أصدر البطاقة. وبمجرد سداد الحد الخاص بك، لن تكون مدينًا بفائدة على القرض الخالي من الفوائد، وإذا كان هذا المبلغ متأخرًا، فسيتم إضافة الفائدة على المبلغ المقترض كل شهر حتى يتم سداد قيمة الشراء الحالي للبطاقة بالكامل.
قرض الزواج هو لمساعدة وتشجيع الشباب الراغبين في الزواج. يحتاج الشاب في أوج عطائه بطبيعة الحال إلى المساعدة في إتمام زواجه. يُمكن من خلالها الحصول على الأموال بهدف تغطية تكاليف الزواج، ومتطلبات حفل الزفاف بما فيها مكان الحفل والديكورات والملابس.
تعد القروض العقارية نوع آخر شائع من القروض التي يختارها الناس غالباً لتمويل منازلهم. توفّر القروض العقارية تمويلا طويل الأجل للأفراد الذين يرغبون في شراء أو بناء منزل. القروض العقارية هي قروض مضمونة و تطلب من المقترض تقديم ضمانات مثل العقار نفسه أو ضمانات أخرى مماثلة للضمان الأصلي و كافية للحصول على القرض. تشمل معايير الأهلية للحصول على قروض الإسكان درجة الائتمان والدخل وقيمة العقار وعوامل أخرى. القروض العقارية لها معدّل فائدة أقل مقارنة بالقروض الشخصية بسبب ارتفاع قيمة الضمان.
قروض التعليم هي نوع من القروض المصمّمة خصيصاً لمساعدة الطلاب على تمويل نفقات تعليمهم. يوفّر أموالاً للرسوم الدراسية والإقامة والكتب والمصروفات التعليمية الأخرى. قروض الطلبة عادة ما تكون قروض غير مضمونة ولها معدل فائدة ثابت. لا يجوز للطالب دفع أي شيء إلا بعد تخرّجه أو ترك المدرسة. بعد التخرج، يتم تحصيل أسعار الفائدة، وعادة ما يبدأ السداد بعد ستة أشهر.
هي نوع من القروض التي تساعد أصحاب الأعمال الصغيرة في الحصول على الأموال التي يحتاجونها لبدء أو تنمية أعمالهم.
لفهم كيفية احتساب معدلات الفائدة على القروض البنكية، يجب أولاً معرفة نوعي الفائدة الذين يتم إضافتها إلى القروض المصرفية:
هو رسم ثابت يتم دفعه بالإضافة إلى الأموال المقترضة. على سبيل المثال، لنفترض أنك اقترضت 50000 دينار من أحد البنوك التي تتقاضى معدلًا ثابتًا من البنوك بنسبة 10٪ سنويًا إذا تم سداد القرض في غضون 5 سنوات. وعليه، يدفع المقترض 10،000 دينار سنويًا بالإضافة إلى 10٪ من 50،000 دينار، أي ما مجموعه 15،000 دينار سنويًا, من ضمنه الفائدة وأصل القرض.
وبما أن مدة القرض 5 سنوات أو 60 شهرًا، فإن القسط الشهري على هذا القرض هو 75000 دينار / 60 شهرًا = 1،250 دينارًا.
يبقى السؤال التالي. من إجمالي الدفعة الشهرية (1250 دينارا) أي جزء من هذا المبلغ يعتبر فائدة وأي جزء من القرض؟ يمكن استخدام المعادلة التالية للإجابة على هذا السؤال.
الفائدة المدفوعة لكل دفعة = (أصل القرض × عدد سنوات سداد القرض × معدل الفائدة السنوية) ÷ عدد الدفعات الفائدة المدفوعة لكل دفعة = (50000 دينار × 5 سنوات × 10٪) 60 = 417 دينارًا (والقيمة المتبقية “833 دينارا” تعتبر الدفعة الشهرية لأصل القرض).
هذه النسبة المئوية هي المبلغ المتبقي لسداد القرض بعد انتهاء فترة السداد كل عام. أي أن معدل الفائدة ينخفض كل عام (بشرط ألا تكون المدفوعات السابقة متأخرة). لنأخذ المثال السابق ونحدد نفس سعر الفائدة. 10٪ لكن النسبة هنا هي نسبة متناقصة! كيف يحسب سعر الفائدة المنخفض على قرض بنكي؟
تتوفر القروض البنكية في أشكال مختلفة وتأتي مع مجموعة من المزايا والعيوب.
في الختام، تعتبر القروض المصرفية مصدرا أساسيا للتمويل للأفراد والشركات والمؤسسات. تلبي الأنواع المختلفة من القروض المصرفية الاحتياجات المختلفة، وتتضمن عملية الحصول على واحدة عدة خطوات. في حين أن القروض المصرفية تأتي مع الفوائد، فمن المهم فهم المخاطر التي تنطوي عليها، ودفع المدفوعات دائما في الوقت المحدد لتجنب العقوبات والأضرار التي تلحق بنتائج الائتمان.
اشترك في النشرة الإخبارية للحصول على التحديثات الجديدة. دعونا تحديث البقاء!