الكفالة، ماهيتها وشروطها

على مدار حياتنا اليومية نتعرض إلى مواقف كثيرة، منها البسيط ومنها المعقد. ومن بين هذه المواقف؛ مواقف سلفة الأموال أو تبادل الأشياء أو أي شيء يسلم بوصفه أمانة يؤتمن عليها من تكون لديه، وفي ضوء هذا الحديث نتناول معكم اليوم موضوعًا من أهم الموضوعات، ماهية الكفالة وأنواعها وشروطها لما لها من أهمية كبيرة في التعامل اليومي، وبث روح الاطمئنان في أثناء المعاملات.

تأتي أهمية الكفالات خطابات الضمان لكونها تلعب دوراً هاماً في الأعمال التجارية والاقتصادية، وتحل محل الالتزامات النقدية التي يتوجب تقديمها في كافة المعاملات التجارية كالبيع والشراء، والاستيراد والتصدير، وكافة العطاءات والأعمال المكملة لذلك، مثل حسن التنفيذ والصيانة، والدفعة المقدمة، وضمان التوريد.

أما الكفالة فهي عبارة عن تعهد أو وعد يثبته شخص ليكون مسؤولاً مسؤولية إضافية عن الدين عند تخلف شخص آخر عن الدفع أو إخفاقه في تسديدة¹.

الحكمة من مشروعيتها: حاجة الناس إليها، فإنه قد لا يطمئن البائع إلى المشتري يحتاج إلى من يكفله بالثمن، أو لا يطمئن المشتري إلى البائع، فيحتاج إلى من يكفله في المبيع. وهي عقد وثيقة وغرامة، شرعت لدفع الحاجة، وهو وصول المكفول له إلى إحياء حقه، وأكثر ما يكون أولها ملامة وأوسطها ندامة وآخرها غرامة.

أنواع الكفالات البنكية²:

١.كفالة دخول عطاء (Bid Bond): تصدر ضمانا لاشتراك المكفول بالدخول في عطاء.

٢.كفالة حسن تنفيذ (Performance Bond): تصدر بعد إحالة العطاء على المكفول، من أجل ضمان حسن التنفيذ العطاء.

٣.كفالة صيانة (Maintenance Bond): تصدر ضمانا لأعمال الصيانة التي يلتزم بها المكفول بعد الانتهاء من أعمال حسن التنفيذ.

٤.كفالة دفع ( Payment Guarantee): تصدر ضمانا لذمة مالية متحققة على المكفول.

٥.كفالة الدفعة المقدمة (Advance Payment Guarantee): تصدر ضمانًا لدفعة مقدمة من المستفيد على حساب العطاء وذلك لتمكين المكفول من قبض قيمة هذه الدفعة لإنجاز العطاء. 

٦.كفالة ترانزيت (Transit Guarantee): تصدر هذه الكفالة ضمانا لمرور البضائع ضمن حدود الدولة وإعادة إخراجها خلال فترة محددة.

٧.كفالة بوالص الشحن (البواخر) (Temporary Release of Goods-TR): تصدر هذه الكفالة ضمانا لاستلام البضائع قبل وصول بوليصة الشحن الأصلية الخاصة بها حيث يتعهد البنك بتقديم بوليصة الشحن الأصلية مجيّرة حسب الأصول خلال فترة محددة.

الشروط الواجب توافرها في الكفيل والمكفول له:

-الكفيل: هو الضامن الذي يلتزم بأداء الحق.

ويشترط فيه: أن يكون أهلاً للتبرع، وذلك بأن يكون بالغاً عاقلاً حراً رشيداً، ولا يصح للمريض مرضاً مخوفاً أن يكفل بأكثر من ثلث ماله، لأنه لا يملك التبرع بأكثر منه.

-المكفول له:هو مستحق الدين

يجب أن يكون المكفول له معروفاً و حاضرًا في بعض المواقف.

حالات إنقضاء الكفالة:

١. الوفاء: وهو سبب لانقضاء التزام الكفيل حيث تبرأ ذمة هذا الأخير إذا قام المدين الأصلي بالوفاء بدينه تجاه الدائن، ويكفي لانقضاء الالتزام المكفول أن يقوم الدائن بحجز أموال المدين وبيعها، ولا يشترط في الوفاء ان يقوم به المدين الأصلي، بل قد يقوم به الكفيل، فهذا الوفاء سواء قام به المدين الأصلي أو الكفيل فانه يؤدي إلى براءة ذمة المدين الأصلي من التزامه فتبرأ تبعا لذلك ذمة الكفيل في مواجهة الدائن.

ويجب توفر بعض الشروط حتى تنقضي التزامات الكفيل عند القيام بالوفاء وأهمها:

 أ. أن يكون الوفاء كاملا وصحيحا.

ب. أن يتم من طرف المدين أو من طرف الكفيل، أما إذا قام (الغير) بالوفاء فان هذا الاخير سيحل محل الدائن فلا تنقضي التزامات الكفيل.

ج. ضرورة تحديد الدين الذي تم الوفاء به (في حالة تعدد ديون المدين تجاه نفس الدائن الذي تم الوفاء لصالحه).

٢.الوفاء بمقابل: وهي انقضاء الالتزام الأصلي بطريق الوفاء بمقابل يؤدي إلى انتهاء الكفالة، ففي هذه الصورة يقبل الدائن شيئاً آخر غير الشيء المستحق والمتفق عليه عند إنشاء الالتزام.

٣.الإنابة: هي الإنابة الكاملة التي تؤدي إلى براءة ذمة المدين الأصلي بحيث تصبح الرابطة القانونية قائمة بين الدائن (المناب لديه) وبين المدين الجديد (المناب) مما يعني براءة ذمة الكفيل الذي انقضى التزامه تبعا لانقضاء التزام المدين الأصلي (حلول مدين جديد محل المدين السابق والكفيل لا يضمن إلا المدين الأول).

٤.الإيداع: انقضاء الكفالة تبعاً لانقضاء الالتزام الأصلي بايداع الشيء المستحق: أنه ينقضي الالتزام بإيداع الشيء المستحق إذا أجري على وجه صحيح، فإذا لم يقبل الدائن الوفاء وكان محل الالتزام مبلغاً من النقود، وجب على المدين ان يقوم بعرضه على الدائن عرضاً حقيقيًا، فاذا رفض الدائن قبضه، كان له أن يبرئ ذمته بإيداعه في المكان الذي تعينه المحكمة.

٥.التجديد: أن تجديد الالتزام يكون له محل إذا كان هناك تغيير في أحد العناصر الجوهرية لهذا الأخير، بحيث يحل محل الالتزام القديم التزام جديد، والتجديد يؤدي إلى انقضاء الالتزام في الحالات التالية: حالة تغيير محل الالتزام، حالة تغيير الدائن، حالة تغيير المدين.

الحجز على أموال الكفيل

يستمد الدائن حقه في الحجز على مال الكفيل من صريح نصوص القانون المدني والتي وضعت الكفيل في ذات منزلة المدين، بحيث إذا تقاعس المدين عن الوفاء بالدين جعلت للدائن الحق في الحجز والتنفيذ على المدين.

ملخص عقد الكفالة:

• • عقد يضمن الحفاظ على حقوق الدائنين.
• • لا غنى عنه في أي تعامل، خاصة بين الأغراب.
• • عقد مرن يمكن تغيير بنوده وفقًا لظروف واتفاق الأطراف.
• • يحافظ على رجوع الحقوق إلى أصحابها، حتى في حالة حدوث شيء مفاجئ يمنع أحد الأطراف من السداد.

المراجع:

١.د.خالد أمين عبدالله، د.حسين سعيد سعيفان، العمليات المصرفية الإسلامية، ٢٠١٥، الأردن

2.https://aib.ps/product-and-services/bankcoreservices/letter-of-gurantee 

3.http://ma4.6te.net/FikahAslamy/Books/Books_Kafala2.htm