حساب مشترك

ماذا نعني بمصطلح الحساب المشترك؟ 

الحساب المشترك هو حساب بنكي أو حساب وساطة يتم فتحه وإدارته من قبل شخصين أو أكثر، بحيث يكون لكل طرف حق الوصول إلى الأموال الموجودة فيه. غالبًا ما يُستخدم هذا النوع من الحسابات من قبل الأزواج، أو أفراد العائلة، أو شركاء الأعمال الذين تجمعهم علاقة ثقة وتعاون مالي. 

 

يعمل الحساب المشترك بالطريقة نفسها التي يعمل بها الحساب الفردي، سواء كان حسابًا جاريًا أو حساب توفير أو حساب وساطة، حيث يمكن لجميع أصحاب الحساب إجراء السحب النقدي، وكتابة الشيكات، وتنفيذ المدفوعات الإلكترونية، وإدارة الأموال دون قيود داخلية من البنك. 

 

النقاط الرئيسية لمصطلح الحساب المشترك 

1. الحساب المشترك هو حساب مصرفي أو استثماري مملوك من قبل شخصين أو أكثر. 

2. جميع الأطراف يتمتعون بحقوق متساوية في الوصول إلى الأموال. 

3. يتحمل جميع أصحاب الحساب المسؤولية المشتركة عن الرسوم والالتزامات. 

4. قد تتطلب بعض الحسابات توقيع جميع الأطراف أو توقيع طرف واحد فقط. 

5. يُستخدم على نطاق واسع بين الأزواج والعائلات وشركاء الأعمال. 

 

آلية عمل الحساب المشترك 

تعمل الحسابات المشتركة مثل الحسابات المصرفية العادية، مع اختلاف رئيسي يتمثل في تعدد المالكين. 

 

يمكن فتح الحساب المشترك بشكل دائم، مثل حساب زوجي تُودَع فيه الرواتب وتُسدَّد منه النفقات الشهرية، أو بشكل مؤقت، مثل حساب لشريكين يساهمان في مشروع قصير الأجل. 

 

قد يكون الحساب مسجلًا بصيغة “و” بين الأسماء، ما يعني ضرورة توقيع جميع الأطراف لتنفيذ المعاملات، أو بصيغة “أو”، ما يسمح لأي طرف بتنفيذ العمليات بشكل مستقل. 

 

تشمل الحسابات المشتركة الحسابات الجارية، حسابات التوفير، حسابات الودائع، بطاقات الائتمان، القروض، وخطوط الائتمان. ويترتب على هذا الاستخدام المشترك مسؤولية جماعية عن أي التزامات مالية ناتجة عن الحساب. 

 

كيفية فتح حساب مشترك 

فتح الحساب المشترك يتم بطريقة مشابهة لفتح الحساب الفردي، مع ضرورة حضور جميع الأطراف المعنية وتقديم المستندات المطلوبة. في حالة بطاقات الائتمان، قد يتم إضافة مستخدم إضافي أو مرخص له، وهو ما يُعد شكلًا من أشكال الحساب المشترك، ويتطلب غالبًا موافقة وتوقيع الطرف الثاني. 

 

استخدامات ومزايا الحساب المشترك 

• يساعد الحساب المشترك على تجميع الموارد المالية، ما يسهل تحقيق متطلبات الحد الأدنى للرصيد. 

• يساهم في تبسيط إدارة النفقات المشتركة مثل الإيجار والفواتير والقروض. 

• يوفر حلًا عمليًا للأزواج الجدد عند دمج شؤونهم المالية. 

• يساعد كبار السن من خلال تمكين أحد الأبناء أو الأقارب من إدارة الشؤون المالية نيابة عنهم. 

• يعزز الشفافية والتعاون المالي بين الأطراف. 

 

مشاكل ومخاطر الحساب المشترك 

• إمكانية الوصول غير المحدود للأموال قد تؤدي إلى سوء استخدام من أحد الأطراف. 

• جميع الأطراف مسؤولون قانونيًا عن الرسوم، الديون، والسحب على المكشوف. 

• لا يمكن الاعتراض على معاملات الطرف الآخر طالما أنه صاحب حساب مشترك. 

• قد تخضع الأموال للحجز الحكومي في حال وجود التزامات قانونية على أحد الأطراف. 

• لهذا السبب، يُنصح بمناقشة المسؤوليات المالية بوضوح قبل فتح الحساب لتجنب الخلافات المستقبلية. 

 

حقوق الملكية في الحساب المشترك 

تختلف طريقة توزيع الأصول في الحساب المشترك عند وفاة أحد الأطراف حسب نوع الملكية المسجلة: 

 

• المستأجرون المشتركون مع حقوق نقل الملكية (JTWROS) 

تنتقل الأصول مباشرة إلى الأطراف الباقية دون المرور بإجراءات الوصية. 

 

• المستأجرون المشتركون (TIC) 

يتيح لكل طرف تعيين مستفيد خاص به، ولا يشترط توزيع الأصول بالتساوي. 

 

• الخيار المشترك بنسبة متساوية 

يفرض تقسيم الأصول بنسبة 50% لكل طرف في الحساب. 

 

الخلاصة 

الحساب المشترك أداة مالية عملية لإدارة الأموال المشتركة، لكنه يتطلب درجة عالية من الثقة والتفاهم. وعلى الرغم من مزاياه في تبسيط الشؤون المالية، إلا أن مخاطره القانونية والمالية تجعل التخطيط المسبق والاتفاق الواضح بين الأطراف أمرًا ضروريًا.