بنك تجاري

ما هو البنك التجاري؟ 

يشير مصطلح البنك التجاري إلى مؤسسة مالية تقبل الودائع، وتقدم خدمات الحسابات الجارية، وتمنح قروضًا متنوعة، بالإضافة إلى توفير منتجات مالية أساسية مثل حسابات التوفير وشهادات الإيداع للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة. ويُعد البنك التجاري المكان الذي يُجري فيه معظم الناس معاملاتهم المصرفية اليومية. 

 

تجني البنوك التجارية أرباحها من خلال تحصيل الفوائد على القروض التي تقدمها، مثل الرهون العقارية، وقروض السيارات، والقروض الشخصية، والقروض التجارية، حيث تُستخدم ودائع العملاء كمصدر رئيسي لتمويل هذه القروض. 

 

 

النقاط الرئيسية في البنك التجاري 

تقدم البنوك التجارية الخدمات المصرفية الأساسية للأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة، بما في ذلك الحسابات والقروض. 

 

تحقق البنوك التجارية أرباحها من خلال الرسوم المختلفة ودخل الفوائد الناتج عن الإقراض. 

كانت البنوك التجارية تعمل تقليديًا من خلال فروع فعلية، إلا أن عدد البنوك الرقمية التي تعمل عبر الإنترنت في تزايد مستمر. 

 

تلعب البنوك التجارية دورًا مهمًا في الاقتصاد من خلال خلق الائتمان والسيولة ورأس المال في السوق. 

 

كيف تعمل البنوك التجارية؟ 

توفر البنوك التجارية خدمات مصرفية أساسية لعامة الناس، سواء للأفراد أو للشركات الصغيرة والمتوسطة. وتشمل هذه الخدمات الحسابات الجارية، وحسابات التوفير، والقروض، والرهون العقارية، وبعض خدمات الاستثمار الأساسية مثل شهادات الإيداع، بالإضافة إلى خدمات أخرى مثل صناديق الأمانات. 

 

تحقق البنوك دخلًا من خلال رسوم الخدمات، والتي تختلف حسب نوع المنتج المصرفي، وتشمل رسوم صيانة الحسابات، ورسوم الحد الأدنى للرصيد، ورسوم السحب على المكشوف، ورسوم الأموال غير الكافية، ورسوم صناديق الأمانات، والغرامات الناتجة عن التأخير في السداد. 

 

كما تجني البنوك التجارية أرباحها من الفوائد التي تحققها عبر إقراض الأموال المودعة لديها. وغالبًا ما يكون معدل الفائدة الذي تدفعه على الودائع أقل من معدل الفائدة الذي تتقاضاه على القروض. فعلى سبيل المثال، قد يدفع البنك فائدة سنوية منخفضة على حسابات التوفير، بينما يفرض معدلات أعلى على قروض الرهن العقاري أو القروض الشخصية. 

 

تقليديًا، كانت البنوك التجارية تعتمد على الفروع وآلات الصراف الآلي لتقديم خدماتها. ومع تطور التكنولوجيا، أصبح بإمكان العملاء إجراء معظم معاملاتهم المصرفية عبر الإنترنت، مثل التحويلات المالية، ودفع الفواتير، وإدارة الحسابات. 

 

أهمية البنوك التجارية 

تُعد البنوك التجارية عنصرًا أساسيًا في الاقتصاد، فهي لا تقتصر على تقديم الخدمات المصرفية فقط، بل تساهم أيضًا في خلق السيولة ورأس المال داخل السوق. 

 

تقوم البنوك التجارية بتحقيق ذلك من خلال إعادة توجيه الودائع إلى قروض، مما يدعم إنشاء الائتمان، ويحفز الإنتاج، ويوفر فرص العمل، ويعزز الإنفاق الاستهلاكي، وبالتالي يدعم النمو الاقتصادي. 

 

ونظرًا لأهميتها، تخضع البنوك التجارية لرقابة صارمة من قبل البنوك المركزية. ومن بين هذه الرقابة فرض متطلبات الاحتياطي، والتي تُلزم البنوك بالاحتفاظ بنسبة محددة من ودائع العملاء لدى البنك المركزي كإجراء احترازي لمواجهة حالات السحب الجماعي. 

 

بطاقات الائتمان المصرفية 

تُعد بطاقات الائتمان أحد أشكال التمويل المهمة التي تقدمها البنوك التجارية، وهي في جوهرها خطوط ائتمان شخصية يمكن استخدامها في أي وقت. 

 

تُدار شبكات الدفع مثل فيزا وماستركارد من خلال أنظمة تنقل الأموال بين بنك العميل وبنك التاجر بعد إتمام المعاملة. ولا تشارك جميع البنوك في إصدار بطاقات الائتمان، نظرًا لارتفاع معدلات التعثر مقارنة بالقروض المضمونة مثل الرهون العقارية. 

 

ومع ذلك، تُعد بطاقات الائتمان مصدرًا مربحًا للبنوك بسبب رسوم التبادل المفروضة على التجار، ورسوم التأخير، وتحويل العملات، وتجاوز الحد الائتماني، إضافة إلى معدلات الفائدة المرتفعة على الأرصدة غير المسددة. 

 

هل البنك الذي أتعامل معه بنك تجاري؟ 

في الغالب نعم. فالبنوك التجارية هي المؤسسات التي يتبادر ذكرها عند الحديث عن البنوك بشكل عام. وهي مؤسسات هادفة للربح تقبل الودائع، وتقدم القروض، وتحمي الأصول، وتتعامل مع الأفراد والشركات. أما إذا كنت تتعامل مع اتحاد ائتماني أو بنك تعاوني، فقد لا يكون بنكًا تجاريًا تقليديًا. 

 

ما الدور الذي تلعبه البنوك التجارية في الاقتصاد؟ 

تلعب البنوك التجارية دورًا محوريًا في نظام الاحتياطي الجزئي، والذي يسمح للبنوك بإقراض جزء كبير من الودائع التي تمتلكها، مما يساهم في توسيع النشاط الاقتصادي من خلال زيادة المعروض الائتماني. 

 

هل أموالي آمنة في البنك التجاري؟ 

بشكل عام، نعم. تخضع البنوك التجارية لقوانين تنظيمية صارمة، وتكون ودائع العملاء مؤمّنة حتى حد معين وفق أنظمة تأمين الودائع المعمول بها. كما يمنع القانون دمج أنشطة البنوك التجارية مع الأنشطة الاستثمارية عالية المخاطر.