بطاقة الائتمان: تعريفها، أنواعها، وكيف تستخدمها بذكاء لبناء تاريخك المالي

ما هي بطاقة الائتمان؟

بطاقة الائتمان (Credit Card) هي وسيلة دفع تصدرها البنوك أو شركات التمويل، تتيح لحاملها اقتراض المال مؤقتًا لدفع ثمن السلع والخدمات من التجار الذين يقبلون هذا النوع من الدفع.

يلتزم حامل البطاقة بسداد المبلغ المقترض مع الفائدة والرسوم، إما كاملًا في نهاية دورة الفاتورة أو على أقساط شهرية.

إضافةً إلى حد الائتمان الأساسي، تمنح بعض البطاقات حدًا منفصلًا للسحب النقدي (Cash Advance)، يسمح باقتراض أموال من أجهزة الصراف أو الشيكات الخاصة بالبطاقة. وغالبًا ما تكون شروط السحب النقدي أصعب وفوائده أعلى من المشتريات العادية.

كيف تعمل بطاقة الائتمان؟ ما تاريخها وما الفرق بينها وبين بطاقات الدفع؟

النقاط الرئيسية حول مفهوم بطاقة الائتمان

بطاقة الائتمان أداة مالية تتيح الشراء الآن والدفع لاحقًا باستخدام رصيد ائتماني.
تُفرض عليها فوائد (Interest) على الأرصدة غير المسددة.
تصدرها البنوك، المؤسسات المالية، أو المتاجر الكبرى.
كثير منها يقدم مكافآت واستردادًا نقديًا وأميال سفر لجذب العملاء.
الاستخدام المسؤول لها يساعد في بناء سجل ائتماني قوي.

كيفية عمل بطاقة الائتمان

لدى بطاقات الائتمان عادة معدل فائدة سنوي (APR) أعلى من القروض الأخرى.
تُحتسب الفوائد على الرصيد غير المسدّد بعد نحو شهر من الشراء.
يقدم القانون عادة فترة سماح لا تقل عن 21 يومًا قبل بدء الفائدة.
من الأفضل سداد الرصيد كاملًا كل شهر لتجنّب الفوائد المركبة.
يمكن أن تُحسب الفائدة يوميًا أو شهريًا؛ والاحتساب اليومي أغلى على المدى الطويل.

أنواع بطاقات الائتمان

1. البطاقات الائتمانية الكبرى

مثل فيزا (Visa) وماستركارد (Mastercard) وأمريكان إكسبريس (Amex) وديسكفر (Discover)، تصدرها البنوك وتُستخدم عالميًا.

توفر مزايا مثل أميال السفر، استرداد نقدي، أو خصومات الفنادق.

2. بطاقات المتاجر

تصدرها متاجر محددة وتُستخدم غالبًا داخلها فقط.

قد تقدم خصومات حصرية أو عروضًا ترويجية. بعض المتاجر تصدر بطاقات مشتركة يمكن استخدامها في أي مكان.

3. البطاقات الائتمانية المؤمَّنة

تتطلب وديعة نقدية كضمان، وتمنح حدًا ائتمانيًا مساويًا للوديعة.
مناسبة للمبتدئين أو من لديهم سجل ائتماني ضعيف.

4. بطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا

ليست بطاقات ائتمان فعلية، بل تعمل برصيد محدد مسبقًا من المبالغ المودعة.

5. البطاقات غير المؤمَّنة

لا تتطلب وديعة وتقدم حدود ائتمان أعلى وفوائد أقل، لكنها تحتاج سجل ائتماني قوي.

6. بطاقات بدون رسوم سنوية

لا تفرض رسومًا سنوية لكنها تقدم مكافآت محدودة.
أما البطاقات التي تفرض رسومًا، فتوفر غالبًا مزايا إضافية ومعدلات فائدة أفضل.

بناء التاريخ الائتماني باستخدام بطاقة الائتمان

الاستخدام المسؤول للبطاقات يساعد على بناء سجل ائتماني إيجابي، ما يرفع ثقة البنوك بك كمقترض.
يتم الإبلاغ عن أنشطتك الائتمانية إلى وكالات الائتمان، مما يساهم في تحسين درجتك الائتمانية (Credit Score).

نصائح لتحسين تاريخك الائتماني:

سدد الدفعات بانتظام وفي الوقت المحدد.
تجنب التأخر في الدفع أو تجاوز الحد المسموح.
حافظ على نسبة استخدام ائتمان منخفضة.
لا تُغلق البطاقة القديمة بعد السداد الكامل للحفاظ على طول تاريخك الائتماني.

البداية مع بطاقات الائتمان

إن لم يكن لديك سجل ائتماني، فقد تكون البطاقة المؤمَّنة خيارًا ممتازًا للبداية.
طريقة أخرى هي أن تصبح مستخدمًا مصرحًا على بطاقة أحد أفراد العائلة، لتستفيد من سجلهم الائتماني.

معدلات الفائدة والرسوم السنوية

قد تكون معدلات الفائدة ثابتة أو متغيرة حسب نوع البطاقة.
تُلزم القوانين جهات الإصدار بالإفصاح عن معدل الفائدة (APR).
تختلف الرسوم السنوية من بطاقة إلى أخرى، وقد تصل في بعض البطاقات المميزة إلى 700 دولار مقابل مزايا إضافية.