ماذا نعني بمصطلح "الحساب المشترك"؟

الحساب المشترك هو حساب بنكي أو حساب وساطة يتم مشاركته بين شخصين أو أكثر. يتم استخدام الحسابات المشتركة على الأرجح من قبل الأقارب، أو الأزواج، أو شركاء الأعمال الذين لديهم مستوى من الثقة والتعرف على بعضهم البعض.

يعمل الحساب المشترك مثل الحساب القياسي، مثل حساب الجاري أو حساب التوفير، ويسمح لأي شخص مسمى في الحساب بالوصول إلى أمواله. يمكن لجميع المالكين سحب النقد، وكتابة الشيكات، وإجراء المدفوعات عبر الإنترنت.

النقاط الرئيسية لمصطلح الحساب المشترك

• الحساب المشترك هو حساب مصرفي أو وساطة يتقاسمه طرفان أو أكثر.

• يتمتع أطراف الحسابات المشتركة بفرص متساوية للوصول إلى الأموال، ولكنهم يتشاركون أيضًا في المسؤولية المتساوية عن أي رسوم أو مصاريف يتم تكبدها.

• قد تتطلب المعاملات التي تتم من خلال حساب مشترك توقيع جميع الأطراف أو توقيع طرف واحد فقط.

‍

آلية عمل الحساب المشترك

تعمل الحسابات المشتركة تمامًا مثل الحسابات المصرفية العادية، باستثناء أنه يمكن أن يكون لها مستخدمان أو أكثر مصرح لهم، ويمكن إنشاء حسابات مشتركة على أساس دائم، مثل حساب للزوجين تودع فيه رواتبهم، وقد يكون الحساب مؤقتًا أيضًا، مثل حساب بين طرفين يساهمان بأموال على المدى القصير.

‍

ويمكن أن تحمل الحسابات المصرفية المشتركة بين طرفين عنوان "و" أو "أو" بين أسماء أصحاب الحسابات، وإذا كان الحساب مدرجًا بعنوان حساب "و"، يجب على الطرفين كليهما أن يوقعا للوصول إلى الأموال، أما إذا كان عنوان الحساب "أو"، فإن أحد الطرفين فقط هو الذي يحتاج إلى التوقيع.

‍

تشمل الحسابات المشتركة حسابات الودائع في البنوك بما في ذلك الحسابات الجارية وحسابات التوفير وبطاقات الائتمان ومنتجات الائتمان الأخرى مثل القروض وخطوط الائتمان (LOC) والرهون العقارية، يخول الوضع المشترك جميع المدرجين في الحساب الاستخدام الكامل، ولكن أيضًا المسؤولية عن أي مدفوعات أو رسوم أو مصاريف يتم تكبدها.

‍

يعد فتح حساب مشترك أمرًا بسيطًا مثل فتح حساب فردي، يجب أن يكون كلا الطرفين حاضرين في البنك عند فتح الحساب - سواء كان ذلك حساب إيداع أو منتج آخر مثل الرهن العقاري أو القرض، وبالنسبة لبطاقات الائتمان، فإن إضافة مستخدم ثانوي أو مرخص له هو بمثابة فتح حساب مشترك، وفي معظم الحالات، يتطلب ذلك توقيع الطرف الثاني.

‍

استخدامات ومزايا الحساب المشترك

يمكن أن تكون الحسابات المشتركة مفيدة لأصحابها وأن توفر العديد من المزايا، حيث تتطلب العديد من الحسابات حدًا أدنى من الأرصدة، خاصةً إذا كان صاحب الحساب يريد الوصول إلى مزايا نوع حساب معين، من خلال تجميع أموالهم، يمكن لشخصين تجاوز هذا المطلب وجني فوائد الحساب المشترك.

‍

قد يكون فتح حساب مشترك مفيدًا أيضًا للأزواج الجدد الذين يجمعون مواردهم المالية، قد يجد الأزواج أنه من الأسهل الحصول على حساب واحد يمكنهم من خلاله إيداع شيكاتهم وتسديد مدفوعات الإيجار، أو الرهن العقاري، أو الفواتير، أو الديون المشتركة الأخرى.

‍

قد يجد أحد كبار السن أنه من المفيد إضافة أحد أبنائه أو مستخدم آخر مصرح له إلى حساباتهم؛ من أجل دفع الفواتير والقيام بأعمال مصرفية روتينية نيابة عنهم إذا لم يتمكنوا من القيام بذلك بمفردهم.

‍

مشاكل الحساب المشترك

يمكن أن تسبب الحسابات المشتركة مشاكل لأنها تتيح لجميع الأطراف عمومًا الوصول غير المحدود إلى الأموال، وبالتالي، إذا واجه أحد الزوجين صعوبة في التحكم في عاداتهما في الإنفاق، فإن ذلك قد يؤثر على الزوج الآخر، الذي قد يكون مقتصد بشكل أكبر، لا يمكن للزوج المقتصد الطعن في عمليات السحب أو المعاملات للزوج الآخر مع البنك لأنهم مدرجون كصاحب حساب مشترك.

‍

الشيء الآخر الذي يجب مراعاته مع الحسابات المشتركة هو أن جميع الأطراف التي لديها حق الوصول مسؤولة عن أي وجميع الرسوم والتكاليف، إن كان زوجك يدير بطاقتك الائتمانية المشتركة، فأنت مسؤول بنفس القدر عن تسديدها، وأيضًا إذا تحول حسابك الجاري المشترك إلى السحب على المكشوف، فأنتما مسؤولان عن الرصيد السلبي.

‍

ويجوز للحكومة حجز أي أموال في الحساب المشترك للوفاء بأمر معلق، يتضمن ذلك الضرائب المتأخرة المستحقة، أو نفقة الأطفال، أو الحجوزات بالأمر من المحكمة.

‍

ومن الأفضل للطرفين المفاوضة لمناقشة المسؤوليات المرتبطة بفتح حساب مشترك قبل القيام بذلك، وهذا قد يجنّبهم أي مشاكل أو صراعات محتملة لا لزوم لها.

‍

حقوق الحساب المشترك

هناك العديد من آليات نقل الملكية التي تحدد كيفية تقسيم الأموال في حالة وفاة أحد الأطراف المشتركين في الحساب المشترك، وهذه الخيارات مطلوبة في حسابات الوساطة.

• المستأجرون المشتركون مع حقوق نقل الملكية (JTWROS):

إذا توفي أحد الطرفين، فإن الأصول الموجودة في الحساب تنتقل بموجب حكم القانون - خارج الوصية - إلى الأطراف الباقية.

• المستأجرون المشتركون (TIC):

يسمح هذا لكل صاحب حساب مشترك بتعيين المستفيد الخاص به لجزء من الأصول في حالة وفاته، بدلاً من التحويل بحكم القانون إلى صاحب الحساب الآخر، يتم تمرير الأصول إلى المستفيد، بالإضافة إلى ذلك، لا يجوز تقسيم الأصول تلقائيًا بنسبة 50/50، يسمح تعيين TIC للمستأجرين بتقسيم ملكية الممتلكات بأي طريقة يختارونها.

• الخيار المشترك بين المستأجرين:

يتطلب تحديد هذا الخيار تقسيمًا بنسبة 50/50 للأصول في الحساب المشترك.

‍

"اقرأ المزيد من المعلومات عن الأمور المالية على موقعنا مالبيديا (Maalpedia)"

المراجع المعتمدة:

investopedia.com