ما هو الدائن؟

الدائن هو فرد أو مؤسسة تقدم الائتمان لطرف آخر للسماح له باقتراض المال، عادةً بموجب اتفاقية قرض أو عقد. يمكن تصنيف الدائنين إلى نوعين رئيسيين:

• الدائن الشخصي: يشمل الأفراد أو الشركات التي تقدم المال أو الخدمات دون اتفاق قانوني رسمي، مثل إقراض الأموال للأصدقاء أو العائلة أو تزويد شركة بمنتجات مع السماح بتأجيل الدفع.

• الدائن الحقيقي: يشمل البنوك والمؤسسات المالية التي تقدم قروضًا بموجب عقود قانونية، مما يمنحها الحق في المطالبة بأصول المقترض إذا لم يسدد الدين.

أهم النقاط الرئيسية لمصطلح الدائن

• الدائن هو فرد أو مؤسسة تقدم الائتمان عبر القروض أو التسهيلات المالية.

• الدائنون مثل البنوك يمكنهم استعادة الضمانات مثل المنازل أو السيارات في حالة التخلف عن السداد.

• المقترضون ذوو التصنيف الائتماني الجيد يُعتبرون أقل خطورة، ويحصلون على معدلات فائدة أقل.

• الدائن الأصلي هو الذي يُقرض المال، في حين أن محصل الديون يشتري الديون المتعثرة ويحاول استردادها من المدين.

‍

فهم الدائنين

عادةً ما يفرض الدائنون فائدة على القروض التي يقدمونها، مثل 5٪ على قرض بقيمة 5,000 دولار. تمثل هذه الفائدة تكلفة القرض للمقترض وتعكس مستوى المخاطرة التي يتحملها الدائن.

‍

كيف يُحدد سعر الفائدة؟

• إذا كان المقترض يتمتع بتاريخ ائتماني جيد، يُعتبر مخاطرة منخفضة، وبالتالي يحصل على فائدة منخفضة.

• إذا كان لديه سجل ائتماني ضعيف، فهو يُعتبر عالي المخاطر، مما يجعله يدفع فائدة أعلى.

‍

ماذا يحدث إذا لم يتم سداد الديون؟

1. الدائنون المضمونون Secured Creditors

• يشملون البنوك وشركات الرهن العقاري.

• لديهم الحق القانوني في استعادة الأصول المستخدمة كضمان (مثل المنزل أو السيارة) في حالة التخلف عن السداد.

2. الدائنون غير المضمونين Unsecured Creditors

• يشملون شركات بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية غير المضمونة.

• لا يمتلكون ضمانات لاسترداد أموالهم، لذا يمكنهم اللجوء إلى المحكمة لاسترداد الديون عبر إجراءات مثل حجز الأجور أو تجميد الحسابات البنكية.

‍

الدائنون والإفلاس

عندما يعلن المدين إفلاسه، يتم إخطار الدائنين بالإجراءات القانونية. في بعض الحالات، تُباع أصول المدين غير الضرورية لسداد الديون وفقًا للأولوية التالية:

1. الضرائب والمستحقات الحكومية.

2. النفقة المستحقة (مثل إعالة الأطفال).

3. القروض غير المضمونة مثل بطاقات الائتمان (تحصل على أدنى أولوية).

‍

الفرق بين الدائن الأصلي ومحصل الديون

• الدائن الأصلي: هو المؤسسة التي قدمت القرض للمقترض، مثل بنك أو شركة تمويل.

• محصل الديون: هو جهة تشتري الديون المتعثرة من الدائن الأصلي بسعر مخفض وتحاول استردادها من المدين.

مثال:

• شخص مدين بـ 10,000 دولار لبنك معين لكنه لم يسدد المبلغ.

• البنك يبيع الدين لشركة تحصيل ديون مقابل 6,000 دولار.

• شركة التحصيل تحاول استرداد الـ 10,000 دولار كاملة من المدين لتحقيق ربح.

‍

ما هو قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة؟

Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA)

• يضع قيودًا على طرق تحصيل الديون لحماية المدينين من المضايقات والممارسات غير الأخلاقية.

• يمنع محصلي الديون من الاتصال بالمدينين في أوقات غير مناسبة أو استخدام التهديدات أو تقديم معلومات مضللة.

‍

ما هو الفصل 11 من الإفلاس؟

الفصل 11 (Chapter 11)

• يسمح للشركات المتعثرة بإعادة هيكلة ديونها وأعمالها بدلًا من التصفية، مما يمنحها فرصة للاستمرار في العمل.

‍

كيف يبلغ الدائنون مكاتب الائتمان؟

• لا يُلزم القانون الدائنين بالإبلاغ عن معلومات الائتمان، ولكن معظمهم يفعلون ذلك.

• تشمل المعلومات التي يتم الإبلاغ عنها:  

• المدفوعات المنتظمة والمتأخرة.

• حدود الائتمان والمبالغ المستحقة.

• شروط القرض.

‍

من هو الدائن ومن هو المدين؟

• الدائن: هو الفرد أو المؤسسة التي تُقرِض المال.

• المدين: هو الفرد أو المؤسسة التي تقترض المال ويجب عليها سداده خلال فترة معينة.

مثال:

• البنك الذي يمنح قرضًا لشراء منزل هو دائن.

• الشخص الذي يحصل على القرض هو مدين.

‍

أنواع الدائنين

1. الدائن الشخصي: يشمل الأصدقاء والعائلة الذين يُقرضون المال بشكل غير رسمي.

2. الدائن غير المضمون: يُقرض المال دون ضمانات، مثل شركات بطاقات الائتمان.

3. الدائن المضمون: يُقرض المال مقابل ضمانات، مثل الرهن العقاري أو قروض السيارات.

‍

الخلاصة

• الدائن هو الشخص أو المؤسسة التي تقدم المال على شكل قرض أو ائتمان.

• يمكن للدائنين استرداد أموالهم عبر الضمانات أو الإجراءات القانونية.

• المدينون الذين لا يسددون قروضهم قد يواجهون مشاكل قانونية مثل حجز الأجور أو تجميد الحسابات.

• محصلو الديون يشترون الديون المتعثرة ويحاولون استردادها لتحقيق أرباح.

• الإفلاس يمكن أن يؤدي إلى تصفية أصول المدين، ولكن بعض القروض تكون ذات أولوية أعلى من غيرها.

‍

ملاحظة: يجب على المقترضين التأكد من سداد ديونهم في الوقت المحدد للحفاظ على تصنيفهم الائتماني وتجنب المشاكل القانونية والمالية.

‍

‍

"اقرأ المزيد من المعلومات عن الأمور المالية على موقعنا مالبيديا Maalpedia"

المراجع المعتمدة:

https://www.investopedia.com/terms/c/creditor.asp