ما هو العربون؟

العربون هو مبلغ يدفعه المشتري مقدمًا عند شراء سلعة باهظة الثمن مثل المنزل أو السيارة. يمثل هذا المبلغ نسبة مئوية من إجمالي سعر الشراء، ويتم تمويل باقي المبلغ عادةً من خلال قرض. يمكن أن يقلل العربون بشكل كبير من المبلغ الذي يدين به المقترض للمُقرض، ويقلل من الفوائد المدفوعة على مدار مدة القرض، كما يخفض قيمة الدفعات الشهرية.

أهم النقاط الرئيسية لمصطلح العربون

• العربون هو مبلغ يُدفع مقدمًا عند شراء منزل أو سيارة أو غيرها من السلع مرتفعة الثمن.

• غالبًا ما يحصل المشترون على قروض لتغطية باقي ثمن الشراء.

• كلما زاد مبلغ العربون، قلّ المبلغ الذي يحتاج المشتري إلى اقتراضه، مما يقلل الفوائد المدفوعة على المدى الطويل.

‍

كيف يعمل العربون؟

عند شراء منزل أو سيارة، يقوم المشترون عادةً بدفع عربون. على سبيل المثال، يدفع مشترو المنازل لأول مرة في المتوسط 6٪ من سعر المنزل كعربون، بينما يحصلون على قرض عقاري لتغطية المبلغ المتبقي.

أما في حالة شراء سيارة، فمن الشائع دفع عربون بنسبة 20٪ من سعر السيارة الجديدة. نظرًا لأن قيمة السيارات تنخفض بسرعة، فإن دفع عربون مرتفع يساعد المشترين على تجنب امتلاك قرض أكبر من قيمة السيارة الفعلية بعد عام أو عامين. كما هو الحال مع القروض العقارية، غالبًا ما تتضمن قروض السيارات فائدة، مما يجعل دفع عربون أعلى مفيدًا لتقليل الفوائد المدفوعة.

‍

ما أنواع العربون؟

• شراء المنازل

في الولايات المتحدة، كان العربون القياسي عند شراء منزل هو 20٪. تؤثر عوامل مثل درجة الائتمان، مستوى الدخل، ونسبة الدين إلى الدخل على معدل الفائدة على القرض العقاري وشروطه، لذا فإن دفع عربون أكبر يمكن أن يكون مفيدًا.

بالنسبة لعام 2023، فإن الحد الأدنى للعربون للقروض العقارية التقليدية هو 3٪ وفقًا للقواعد التي وضعتها "فاني ماي" و"فريدي ماك". أما قروض الـ FHA، المصممة لمساعدة العائلات ذات الدخل المنخفض والمتوسط على امتلاك منازل، فتتطلب حدًا أدنى للعربون بنسبة 3.5٪.

• شراء السيارات

عند شراء سيارة، فإن دفع 20٪ أو أكثر كعربون قد يسهل على المشتري الحصول على القرض بشروط أفضل، مثل سعر فائدة أقل. كما قد تقدم بعض وكلاء السيارات عروضًا ترويجية بدون دفعة مقدمة (0% عربون) لمن يستوفون الشروط، ولكن في هذه الحالة، قد يفرض المُقرض سعر فائدة أعلى.

‍

ما فوائد دفع عربون كبير؟

يمكن أن يؤدي دفع عربون كبير إلى توفير مالي كبير على المدى الطويل، وذلك من خلال:

• تخفيض الفوائد: على سبيل المثال، إذا اقترضت 100,000 دولار بنسبة فائدة 5٪، فستدفع 5,000 دولار فائدة في السنة الأولى. ولكن إذا دفعت عربونًا قدره 20,000 دولار، فستحتاج فقط إلى قرض بقيمة 80,000 دولار، مما يعني أن الفائدة في السنة الأولى ستنخفض إلى 4,000 دولار. وعلى مدار 30 عامًا، فإن اقتراض 100,000 دولار بفائدة 5٪ سيكلفك 93,256 دولارًا كفائدة، بينما سيكلفك اقتراض 80,000 دولار فقط 74,605 دولارًا، مما يوفر لك حوالي 20,000 دولار.
  

• تقليل الدفعات الشهرية: على سبيل المثال، قرض بقيمة 100,000 دولار بفائدة 5٪ يتطلب دفعات شهرية قدرها 537 دولارًا، بينما إذا كان القرض 80,000 دولار، فإن الدفعة الشهرية ستنخفض إلى 429 دولارًا.
  

• التخلص من تأمين الرهن العقاري: عند شراء منزل، فإن العربون الذي يقل عن 20٪ قد يتطلب دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI)، وهو تأمين يهدف إلى حماية المُقرض في حال تخلف المقترض عن سداد القرض. يمكن للمقترض طلب إلغاء هذا التأمين عندما تصل قيمة المنزل المملوكة له إلى 20٪.

‍

تسديد القرض بسرعة

إذا لم يتمكن المشتري من دفع عربون كبير مقدمًا، فيمكنه التخطيط لدفع مبالغ إضافية على أصل القرض شهريًا، مما يقلل إجمالي الفوائد المدفوعة ويسرّع سداد القرض. هذا ما يُعرف بالدفع المُعجل أو التسديد المُبكر. كما يمكن للمقترض إعادة تمويل القرض لاحقًا إذا تحسنت أوضاعه المالية، ودفع مبلغ أكبر كعربون عند الحصول على القرض الجديد.

‍

ما الفرق بين العربون والوديعة؟

في معظم الحالات، يُستخدم مصطلحا "العربون" و"الوديعة" بالتبادل، حيث يشيران إلى نفس العملية وهي دفع مبلغ مقدمًا كجزء من إجمالي الصفقة.

‍

لماذا يُطلب العربون؟

• يساعد العربون على تقليل مبلغ القرض المطلوب، وبالتالي تقليل الفائدة المدفوعة والدفعات الشهرية.

• يمكن أن يؤثر حجم العربون على سعر الفائدة الذي يمنحه المُقرض.

• يقلل العربون من المخاطر على المُقرض، حيث يقلل من قيمة الأموال التي يحتاج إلى إقراضها، ويثبت جدية المقترض في الالتزام بالقرض.

‍

الخلاصة

العربون هو مبلغ يُدفع مقدمًا عند شراء منزل أو سيارة، وهو نسبة من إجمالي سعر الشراء. كلما زاد العربون، قلّ مبلغ القرض المطلوب، وانخفضت الدفعات الشهرية، وتراجعت الفوائد المدفوعة على المدى الطويل.

‍

"اقرأ المزيد من المعلومات عن الأمور المالية على موقعنا مالبيديا Maalpedia"

المراجع المعتمدة:

https://www.investopedia.com/terms/d/down_payment.asp